“퇴직금에서만 1천만원 아끼는 방법”… 아무도 안 알려주는 절세 공식

퇴직금에서만 1천만원 아끼는 방법”… 아무도 안 알려주는 절세 공식

퇴직금 일시수령 vs. 연금수령 절세 전략 완전정복

 

퇴직금을 한 번에 받을 경우 최대 45% 세율이 적용돼 세금 부담이 커집니다. 하지만 IRP·연금저축 계좌로 이체해 연금처럼 나눠 받으면 세 부담을 크게 줄일 수 있는 절세 전략이 있습니다. 퇴직금 3억 기준 절세 효과와 IRP 이연퇴직소득 제도, 감면율까지 구체적으로 정리했습니다.

💡 퇴직금, 왜 한 번에 받으면 세금이 많을까?

퇴직금은 퇴직소득으로 분류되며,
종합소득(근로·사업·배당·이자 등)과는 별도로 과세됩니다.

하지만 문제는 퇴직금을 한 번에 수령할 경우 누진세 구조 때문에
세율이 최대 45%까지 올라갈 수 있다는 점입니다.

예) 퇴직금 3억 → 세율 15% 가정 시
👉 세금만 약 4,500만원!
👉 실제 수령액: 2억 5,500만원

 

 

 

✔ 절세 핵심! 퇴직금은 ‘IRP·연금저축’으로 이체해서 나눠 받기

퇴직금을 일시금으로 받지 않고
IRP(개인형퇴직연금) 또는 연금저축으로 옮겨서
연금처럼 분할 수령하면 세율이 대폭 내려갑니다.

이를 이연퇴직소득 제도라고 합니다.

👉 이연의 장점

• 과세 시점을 뒤로 미룸
• 연금수령 기간에 따라 세율 추가 감면
• 장기간 분할할수록 더 절세

🧮 3억 퇴직금, 일시 vs. IRP 수령 비교

📌 ① 일시수령

• 세율: 15% (예시)
• 세금: 4,500만원
• 실제 수령: 2억 5,500만원

📌 ② IRP로 이체 후 10년간 연금 수령(연 3,000만원)

연금수령 세율 = 퇴직소득세의 70%
➡ 즉, 10.5%의 연금소득세

• 연간 세금: 3,000만원 × 10.5% = 315만원
• 10년 총세금: 3,150만원
• 절세 효과: 1,350만원 절감!

👉 일시수령보다 훨씬 유리

⏳ 연금 수령 기간 늘리면 절세 효과 UP

정부는 장기 연금을 장려하기 위해 감면 혜택을 더 주고 있습니다.

연금 수령 기간적용 감면율최종 세율

10년 이하	30% 감면	퇴직소득세의 70%
10~20년	40% 감면	퇴직소득세의 60%
20년 이상(개편안 통과 시)	50% 감면	퇴직소득세의 50%

➡ 오래 나눠 받을수록 세율이 더 내려감
➡ 퇴직금이 클수록 절세효과 폭발

 

🧭 그럼 어떻게 해야 가장 절세될까?

✔ 55세 이전 퇴직

• 퇴직금 전액을 반드시 IRP로 이체

✔ 55세 이후 퇴직

• 일시수령 vs. IRP 연금수령 선택 가능
• 세금 아끼려면 무조건 연금수령 유리

 

 

🎯 요약

항목일시수령IRP·연금 수령

세율	최대 45%	퇴직소득세의 50~70%
유리한 사람	소액 퇴직금, 급한 자금 필요	대부분의 퇴직자
절세 효과	낮음	매우 큼
권장 방식	❌	⭐⭐⭐⭐⭐

👉 퇴직금 규모가 클수록 IRP 연금수령은 필수 절세 전략입니다.