연금보험 vs 연금저축보험 절세 전략,120세 시대 노후 대비는 필수

연금보험 vs 연금저축보험 절세 전략,120세 시대 노후 대비는 필수

100세 시대를 넘어 120세 시대가 다가오면서, 안정적인 노후를 위한 연금 재테크에 대한 관심이 뜨겁습니다. 특히 국민연금만으로는 부족한 노후 자금을 보완하기 위해 개인연금에 눈을 돌리는 사람들이 늘고 있습니다. 그중에서도 연금보험과 연금저축보험은 장기 절세 혜택을 누릴 수 있는 대표적인 노후 준비 수단입니다.

 

국민연금만으론 부족한 노후… 개인연금 필요성 증가

2025년 기준 국민연금 월평균 수령액은 약 67만 원 수준입니다. 그러나 국민연금연구원이 발표한 1인 최소 노후 생활비는 136만 원, 적정 생활비는 192만 원으로, 실질적인 생활비의 절반에도 미치지 못합니다. 이에 따라 개인연금 가입이 사실상 필수가 되고 있습니다.

연금보험과 연금저축보험, 어떻게 다를까?

구분                             연금보험                                                                     연금저축보험

가입처	생명보험사	생명·손해보험사 모두
수령 시기	만 45세 이후	만 55세 이후
세제 혜택	이자소득세 비과세 (조건 충족 시)	연간 세액공제 최대 600만 원
과세 방식	수령 시 비과세 조건 존재	연금 수령 시 연금소득세 부과
중도해지 시	이자소득세 15.4%	기타소득세 16.5%

 

연금보험은 보험차익에 대한 비과세 혜택이 장점이며, 연금저축보험은 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있어 근로자나 자영업자에게 유리합니다. 반면 전업주부나 고소득 자산가는 연금보험이 더 적합할 수 있습니다.

 

 

 

 

절세 혜택, 어떻게 받을 수 있을까?

• 연금보험
  • 일시납: 10년 유지, 1억 이하 납입
  • 월적립식: 5년 이상 납입, 10년 유지, 월 150만 원 이하
  • 조건 충족 시 비과세

• 연금저축보험
  • 연간 1800만 원까지 납입 가능
  • 연간 600만 원까지 세액공제
  • 근로소득 5500만 원 이하 시 공제율 16.5%

단, 세제 혜택을 받은 후 중도 해지 시 높은 세금이 부과되므로 신중한 선택이 필요합니다.

 

결론: 연금은 선택이 아닌 필수, 상품별 특성부터 따져보자

노후 재테크는 빠를수록 유리합니다. 하지만 장기 상품인 만큼 목적에 맞는 상품 선택과 충분한 자금 계획이 중요합니다.
세액공제가 필요한 직장인 → 연금저축보험
불규칙한 소득, 고액자산가, 은퇴자 → 연금보험
자신에게 맞는 상품을 꼼꼼히 비교한 후, 절세와 노후 보장을 동시에 누릴 수 있는 연금 전략을 세워보세요.